互聯(lián)網(wǎng)金融概況

2014年3月5日，國務(wù)院總理李克強在十二屆全國人大二次會議上作政府工作報告時提出了要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，同時，第 一次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，傳達國務(wù)院高層對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大力支持，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融正在被納入中國經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)節(jié)之中，成為中國金融改革的新突破、新力量，為我國金融業(yè)發(fā)展構(gòu)筑嶄新藍圖。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

現(xiàn)在這個時代是一個高度信息化的時代。街頭巷尾的人們，開口閉口談?wù)摰耐茧x不開“互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)型升級”這個綜合的主題。時間倒退幾年，可能我們誰都不會想到，一款小小的余額寶產(chǎn)品竟然掀起互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，構(gòu)筑起萬億規(guī)模的新興市場。從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為時下最時髦的熱門詞之一，無數(shù)人才和資本涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里，秉承普惠金融的偉大理想，讓金融接地氣、更極 致，推動它以驚人的速度發(fā)展。截至2014年12月底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)超過10萬億元，其中，第三方支付被廣泛應(yīng)用于電商平臺，市場規(guī)模達9.22萬億元，超過銀行支付；截至2015年6月底，P2P市場規(guī)模達1000億元，P2P平臺數(shù)量達到2000余家；眾 籌正在起步階段，但市場規(guī)模也達100億，平臺數(shù)量接近200家；另外還有其他幾種創(chuàng)新模式也分別占據(jù)著小部分市場。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

首先是跨界發(fā)展。隨著金融改革的推行和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，金融企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界逐步模糊。互聯(lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)業(yè)鏈打通、融合，使得彼此關(guān)系更加密切、豐富。

其次是金融脫媒（金融脫媒就是擺脫銀行等金融媒介）。高 效、便捷是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的初衷，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來金融業(yè)變革式的發(fā)展，撼動傳統(tǒng)金融業(yè)。金融脫媒可以使得金融活動脫離傳統(tǒng)中介，省去不必要環(huán)節(jié)，提高 效率，增加信息透明度，減少信息不對稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融——快捷、高 效、極 致

▼互聯(lián)網(wǎng)金融理念

官方對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。民間通常認為，依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的金融活動都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)精神和金融機制的動態(tài)融合，使得經(jīng)歷變革的金融機制以更加快捷、低成本、高 效的方式應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中，使得普惠金融能夠真的觸及到普通大眾，共享金融福利。

▼互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)形式

P2P網(wǎng)貸：這是一個舶來詞，最初起源于英國，譯為個人對個人的直接貸款。現(xiàn)在泛指通過第三方平臺，實現(xiàn)資金借貸的匹配。通常一份貸款由一個機構(gòu)、一個社團、一個企業(yè)或數(shù)人共同貸出，這樣可以很大程度地分散風險，同時起到監(jiān)督、檢查作用。其操作模式分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、純線上模式和線上線下相結(jié)合模式、無擔保模式和有擔保模式 。以阿里的小貸公司、拍拍貸、宜信網(wǎng)等為代表的P2P網(wǎng)貸是目前小微企業(yè)和個人客戶取得資金來源的最主要互聯(lián)網(wǎng)金融方式之一。

眾 籌：即大眾 籌資，項目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的傳播特性，向公眾展示自己的創(chuàng)意，爭取得到足夠的認可和支持，募集公眾資金的模式。眾 籌目前在國內(nèi)仍處于起步階段，包括公益眾 籌、回報眾 籌、產(chǎn)品眾 籌、股權(quán)眾 籌、產(chǎn)權(quán)眾 籌、債權(quán)眾 籌等多種方式。但被大家廣泛關(guān)注的股權(quán)眾 籌，一些籌資者由于承諾了保本，承諾了固定收益，沒有搞清眾 籌與非法集資的關(guān)系而使項目遭遇了滑鐵盧。

第三方支付：是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。目前，以支付寶、財付通、快錢等為代表的第三方支付方式已成為電商平臺最主要的支付方式。

直銷銀行：通過互聯(lián)網(wǎng)為廣大用戶提供金融服務(wù)，幾乎不設(shè)立實體業(yè)務(wù)網(wǎng)點，客戶從開戶到轉(zhuǎn)賬、理財?shù)染梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)直接辦理，打破時間、地域、網(wǎng)點限制，同時也能提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息 。但從國外直銷銀行的發(fā)展歷程來看，發(fā)展前景并不樂觀。直銷銀行不是倒閉就是被傳統(tǒng)金融機構(gòu)收購，成為了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一個補充。2013年9月，北京銀行與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團聯(lián)手推出中國第 一家直銷銀行，至于前景如何，還有待于市場的進一步檢驗。

網(wǎng)絡(luò)貨幣：指以比特幣為代表的各種數(shù)字貨幣。在德國宣布比特幣合法后，人們都對這種虛擬貨幣有了更深的了解。未來，網(wǎng)絡(luò)貨幣的爆發(fā)或許能夠催生真的顛覆性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能更加深層次的影響傳統(tǒng)銀行業(yè)。但是，如果說其他幾種互聯(lián)網(wǎng)金融的形式是在向傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的話，那么網(wǎng)絡(luò)貨幣的誕生就是在對抗央行了。如此看來，讓網(wǎng)絡(luò)貨幣合法并加以廣泛應(yīng)用，尚需時日。

另外，也有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新表現(xiàn)形式還包括余額寶模式、電商金融模式、供應(yīng)鏈金融模式等，但筆者認為，這些模式要么已包含在上述模式中，要么目前還不是市場上的表現(xiàn)主體，在這里不再一一贅述。

傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融變革

長期以來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在中國處于一個很優(yōu)勢的地位，中國的存貸差明顯高于發(fā)達國家，銀行過度依賴存貸款生存。互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來勢洶洶，讓傳統(tǒng)行業(yè)為之膽顫，自己不改變就會被改變，傳統(tǒng)金融業(yè)在遭受沖擊的同時也在努力改變自己的業(yè)務(wù)模式。

▼移動支付占領(lǐng)支付業(yè)

第三方支付平臺的誕生使得銀行從傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)收取的費用越來越少，根據(jù)統(tǒng)計，2015年底互聯(lián)網(wǎng)支付將突破10萬億元。同時，移動支付比例不斷提升，用戶移動支付的習慣已經(jīng)養(yǎng)成。尤其值得一提的是2015年，丹麥推出了一項議案，如果獲得通過，國家將于2016年起全部取消現(xiàn)金。假如這項動議成為現(xiàn)實，對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊是可想而知的。所以，要應(yīng)對這種競爭，傳統(tǒng)支付業(yè)需要融入移動、網(wǎng)絡(luò)的元素，讓支付更加便捷。

▼銀行業(yè)被迫變革

隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融措施的問世及推廣，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也不斷出現(xiàn)在大眾視野，可以直接通過手機操作，期限靈活，收益可觀。這很大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，撼動了銀行優(yōu)勢地位，促使其革新業(yè)務(wù)。以前的經(jīng)營網(wǎng)點遍地開花，靠人海宣傳戰(zhàn)術(shù)等來增加業(yè)務(wù)量的措施將不復(fù)存在。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)來講，如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的這些沖擊，解決好龐大的網(wǎng)點、人員問題，實現(xiàn)與新生金融措施的對接，也是需要馬上面對和急需解決的問題。

▼小貸業(yè)得到重視

融資難一直是中國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，中小企業(yè)很難從銀行得到貸款，而民間借貸極不規(guī)范。P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融小貸模式的出現(xiàn)讓小貸業(yè)迎來了創(chuàng)新性發(fā)展，為中小企業(yè)帶來了福音。市場的蛋糕就么大，傳統(tǒng)銀行業(yè)若不想在這次競爭中失掉太大的份額，就要及早想措施應(yīng)對。

互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)牧業(yè)

普惠金融，是讓每一個人都享受到金融福利，當然也包括中國廣大的農(nóng)村居民。然而一直以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展遲緩，金融服務(wù)非常薄弱。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，手機的普及，利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)不是夢想，截至2014年年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到1.78億。互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本的優(yōu)勢，簡便快捷的操作讓其具備嵌入農(nóng)牧業(yè)的先天優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)牧業(yè)將是一個更加豐富多元的融合，未來發(fā)展趨勢會更加多樣，目前，主要有以下幾個方面：

▼農(nóng)牧業(yè)電商平臺

2015年的中 央一號文件提出：“大力支持電商、物流、商貿(mào)、金融等企業(yè)參與涉農(nóng)電子商務(wù)平臺建設(shè)，開展電子商務(wù)進農(nóng)村綜合示范。”農(nóng)牧業(yè)電商平臺是指與互聯(lián)網(wǎng)金融互為依托，利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合信息資源，提高農(nóng)牧業(yè)運作效率。平臺要進行專業(yè)化設(shè)計，打造接地氣的農(nóng)牧業(yè)電商。

▼農(nóng)牧業(yè)倉儲物流

農(nóng)牧業(yè)物流一直是農(nóng)牧業(yè)發(fā)展瓶頸，交通不便、信息不便導(dǎo)致農(nóng)牧業(yè)物流成本居高不下，發(fā)展效率較低。未來可以運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，構(gòu)筑生態(tài)農(nóng)牧業(yè)倉儲物流，使我們的農(nóng)牧企業(yè)更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

▼P2P農(nóng)牧業(yè)網(wǎng)貸

融資難是廣大農(nóng)村經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶所面臨的一大難題，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能在一定程度上解決這些問題。飼料企業(yè)給客戶的賒銷款，從一定程度上來講，也可以看作P2P的一種表現(xiàn)形式。在未來，隨著信息的進一步透明，隨著進一步系統(tǒng)的對客戶信息的歸集整理，通過行業(yè)中的各種協(xié)會、組織、擔保公司等，P2P可以發(fā)展成專業(yè)為經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶、供應(yīng)商甚至屠宰場、肉品銷售市場打造更加有針對性的融資平臺，在為這些客戶解決資金的同時，也為農(nóng)牧業(yè)從業(yè)者帶來多元化的理財形式，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

▼農(nóng)牧業(yè)第三方支付平臺

建立農(nóng)牧企業(yè)第三方支付平臺，也是大勢所趨，勢在必行的。問題是這個第三方平臺到底由誰來搭建，可能是飼料行業(yè)的某一家企業(yè)，也可能是某個養(yǎng)殖聯(lián)盟，或許是上游的某家原料供應(yīng)商，抑或是借助阿里或京東的支付平臺。農(nóng)牧行業(yè)的第三方支付，好大一塊蛋糕，具體怎樣來劃分，就交給市場來決定了。

雖然涉足農(nóng)牧業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式并不多，但我們行業(yè)的大佬們，都不肯屈居人后，在2014年起紛紛推出很多與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的應(yīng)用并嘗試探索：新希望六和與京東達成深度戰(zhàn)略合作協(xié)議，提出希望金融的概念；大北農(nóng)通過推動三網(wǎng)一通建設(shè)，提出智慧金融的說法；雨潤食品和遠方中匯成立南京匯通農(nóng)商網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，推出養(yǎng)殖金融；正邦設(shè)立江西小牧人電子商務(wù)有限公司，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)融資。也有飼料企業(yè)，開始嘗試推出小規(guī)模的農(nóng)業(yè)貸融資平臺。禾豐集團“逛大集”電商云平臺項目的啟動，更是值得期待，至于推出什么樣的顛覆性的農(nóng)牧業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融手段，借助互聯(lián)網(wǎng)金融這雙翅膀，實現(xiàn)農(nóng)牧企業(yè)的騰飛，讓我們拭目以待。